Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 29 декабря 2010 г.

Фактор риска. Будущее страхового рынка

1256 просмотров

Ведущие: Алексей Дыховичный Гости: Павел Самиев, Дмитрий Амелькин

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: 11 часов 14 минут в столице. Добрый день! Алексей Дыховичный у микрофона. Дмитрий Амелькин, начальник Управления стратегических проектов компании «Ингосстрах», и Павел Самиев, заместитель гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА», у нас в гостях. Здравствуйте, Дмитрий! Здравствуйте Павел.

Д. АМЕЛЬКИН: Добрый день!

П. САМИЕВ: Здравствуйте!

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Работает смс +7 985 970 4545. Будущее страхового рынка. Так звучит тема нашего эфира. Здесь можно говорить о чем угодно – и о законодательстве, там такие любопытные вещи вроде бы как грядут в новом году. С вашей точки зрения, для будущего страхового рынка что самое важное? Какую-то одну вещь назовите мне, пожалуйста.

П. САМИЕВ: Я, наверное, попробую назвать. Мне кажется, самое главное, что ожидается в ближайшее несколько лет, это введение новых масштабных обязательных видов. Правительство, даже, я бы сказал, президент как раз в этом году озвучили то, что нужна программа развития страхового рынка, причем очень масштабная и достаточно быстрая, ускоренного роста и развития. Наверное, это самое главное, что ожидается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Через запятую – что?

П. САМИЕВ: Особо опасные – это объекты противопожарные, сельскохозяйственные. То есть, целый ряд видов, которые до сих пор либо были квазиобязательные, либо вообще были необязательными. То есть, практически никто этими рисками не занимался, не страховал. И вот сейчас, наверное, это будет революция на рынке, гораздо более знаковая, чем было введение ОСАГО.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: то есть, обязательные виды не для физических лиц, а для различных компаний, организаций и так далее?

П. САМИЕВ: Для физических тоже может быть что-то введено. Просто сейчас, в основном, рассматриваются, конечно, виды для бизнеса, но и для физических лиц тоже могут быть введены новые виды.

Д. АМЕЛЬКИН: Но с точки зрения физических лиц, наверное, надо утвердить закон об ОМС, который отчасти будет влиять на судьбу застрахованных. И, кроме того, конечно, инициатива президента по обязательному страхованию имущества. Возможном обязательном страховании имущества физических лиц.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Но для этого надо менять законодательство.

Д. АМЕЛЬКИН: Для этого надо менять законодательство.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы так легко, Дмитрий, не отделаетесь, потому что к вам тот же самый вопрос. Что, с вашей точки зрения, самое важное для будущего страхового рынка?

Д. АМЕЛЬКИН: Я бы немножко с другой стороны к этому вопросу подошел. Мне кажется, что самое важное это именно рост доверия со стороны страхователей к страховым компаниям и к страховому рынку. Это то, в сторону которого мы должны двигаться совместно и страховые компании, и страхователи. Это как раз то, отчего зависит будущее страхового рынка России.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А из чего складывается рост доверия? – Такой в общем-то наивный, глупый вопрос.

Д. АМЕЛЬКИН: Наверное, самое простое, чтобы страхователи доверяли страховым компаниям, они должны получать возмещение в том объеме, в те сроки, которые указаны в договорах. А именно, они ждут исполнения своих обязательств от страховых компаний. Если это будет – будет доверие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Что значит «указаны в договорах»? В договоре никогда не указано, что если помну крыло, то мне 200 долларов заплатят или, извините, 6000 рублей. Там нет таких пунктов.

Д. АМЕЛЬКИН: Ну, да, там чуть посложнее это все указано. Понятно, что есть условия , которые являются критериями случая, при котором платят, имеются случаи, когда не платит страховая компания, и это нормальная практика мировая. Я бы, наверное, здесь отметил то, что во всем мире сложное достаточно отношение и к страховым компаниям, и вообще к финансовым институтам со стороны людей. И к банкам, и к страховым компаниям в общем-то отношение такое… не очень доверительное. То есть, получается, что банки – жирные коты. Ну, это распространенное мнение. А страховые компании, получается, нужно отдать сначала им деньги, а потом еще неизвестно, получишь ли что-то. И если даже что-то произойдет, может быть, в таком случае тоже нужно очень сильно поработать над тем, чтобы получить выплаты. Поэтому изначально отношения сложные, но доверие в России к страховым компаниям существенно ниже, чем на Западе, потому что все-таки и в США, и в Европе прошло уже много лет, страховые компании, действительно, показали эффективность в плане работы и с физическими лицами, и с бизнесом. У нас только начинается, на самом деле, эта история. Даже 90-е годы вообще выпали из истории страхового рынка, только с 2000-х реально это началось. И сейчас реально новые виды, в том числе и для бизнеса тоже, и для малого бизнеса тоже важно. Может быть, они покажут, что нужно работать со страховыми компаниями, нужно покупать полисы, это правильная практика.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я к доверию хочу вернуться. Выплаты – это самое главное, и есть некие ожидания у человека, когда он приходит в страховую компанию, платит за страховой полис. У него есть некие ожидания, что в таких-то ситуациях ему будет возмещен ущерб. Верно?

П. САМИЕВ: Верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И эти ожидания зачастую обманываются.

П. САМИЕВ: Обманываются они, к сожалению, по двум причинам. Первое, потому что себя не очень порядочно ведет страховая компания. Но есть и другая причина – страхователь не хочет при заключении договора страхования более подробно узнать, что именно он покупает. Зачастую идет за более низкой ценой, совершенно не обращая внимания на те условия, которые ему за это предлагают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Завышенные ожидания, скажем так.

П. САМИЕВ: Да. Я бы, наверное, отметил бы, какая самая существенная разница в сознании российского клиента и, допустим, клиента в западных странах. Клиент на Западе понимает, что нужно страховаться, потому что нужно как-то оградить себя от риска, передать часть риска страховой компании. В России человек хочет заработать на страховой компании. То есть, он хочет получить в итоге больше, чем он отдал премию, взнос. Это отношение - ключевое различие. Человек обижается, если страховая компания по итогам года выплатила ему меньше, чем он отдал взнос, хотя это нормально совершенно. Она может выплатить больше, может меньше, это зависит от того, какие, собственно, произошли события. Но в России типичный клиент страховой компании очень сильно расстраивается и обижается, если получил от страховой компании меньше, чем заплатил за полис. И это, наверное, ключевое отличие. Пока страховая культура не изменится в этом отношении, очень сложно будет наладить доверие между клиентами и компанией.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дмитрий, чего больше в том, что ожидания не совпадают с фактом? Чего здесь больше – завышенных ожидания или некорректного поведения страховых компаний?

Д. АМЕЛЬКИН: Я думаю, что это совокупная причина. Как говорится: «Ах, обмануть меня нетрудно, я сам обманываться рад». Дело в том, что страхователь недостаточно разбирается, а страховые компании непорядочные, зная, что страхователь недостаточно разбирается, на этом играют. Поэтому я считаю, что это ответственность обеих сторон.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Тема наша - будущее страхового рынка. С вашей точки зрения, здесь ситуация в ближайшее время – не лет так через 50, а в более обозримой перспективе – будет меняться?

Д. АМЕЛЬКИН: С моей точки зрения, особо радоваться пока что нам нечего. Те проблемы, которые на рынке существовали с выплатами возмещения в 2008 -2010-м годах, будут продолжаться. К сожалению, последние два года показали, сколько компаний у нас на самом деле, чего они стоят. Более 150 компаний ушло с рынка. По прогнозам большинства аналитиков, в ближайшие 2-3 года еще столько же компаний – не менее – уйдут с рынка. Надо понимать, что все клиенты тех компаний, которые уйдут с рынка, столкнутся с серьезными проблемами по получению своего страхового возмещения. Если брать даже более крупные компании, к сожалению, ряд даже крупных страховщиков, играя в ценовые войны, ведет не совсем, с моей точки зрения, корректную политику и вместо использования цивилизованного метода борьбы за свою платежеспособность, а именно тарифа нормального , адекватного, используют другую возможность по сокращению издержек. А именно, просто либо сокращают выплаты, либо вообще не платят, надеясь, что страхователи не будут подавать в суд. Так что, к сожалению, основные проблемы на рынке останутся, и поэтому, конечно, очень важно, чтобы потенциальные страхователи обращали внимание на те компании, в которых они страхуются. Это как раз связано с тем, что я начинал говорить. Это также обязанность страхователя – понимать, куда он идет страховаться, и за что он платит деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, будут продолжать уходить с рынка страховые компании достаточно в большом количестве, да?

Д. АМЕЛЬКИН: Да.

П. САМИЕВ: Да, я тоже здесь бы согласился. Я думаю, что еще мы увидим и банкротства и отзывы лицензий у компаний. Но, наверное, все-таки у маленьких и у средних, не у крупных. Все-таки это сложный бизнес, и если уже компания крупная, и у нее большой масштаб уже был деятельности до сих пор, как правило, у нее уже есть какое-то управление рисками, нормальная политика. Наверное, главная причина, почему страховой рынок, непосредственно компании, которые сейчас в плохом финансовом состоянии, почему они так сложно пережили кризис, - сложнее и хуже, чем банки, в частности, хотя началось с банков – причины, в основном две. Первая – банковскому сектору оказывалась большая государственная помощь. Страховому сектору вообще не было никакой государственной помощи. Может быть, это и правильно, потому что банковский рынок – основа экономики и основа вообще финансирования бизнеса. Ну, наверное, правильно, что именно в него были большие вливания. Вторая причина – то, что многие страховые компании до кризиса следовали такой модели развития, когда, по их мнению, нужно было как можно больше набрать клиентов, как можно больше набрать объемов премий – и продаться подороже иностранному инвестору. Кто успел продаться – молодцы, все нормально в целом. Потому что даже если какие-то проблемы есть, ибо еще какие-то финансовые затруднения, этот самый иностранный инвестор вливает туда деньги и помогает. А кто не успел, тот, как правило, сейчас испытывает очень большие трудности. И эти трудности, конечно же, перекладываются на клиентов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Подытожу эту тему. Надувать будут как клиенты, так и страховые компании, друг друга. Правильно?

П. САМИЕВ: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: У вас был очень хороший вопрос, когда мы до эфира общались: возможно или невозможно, этично или неэтично обманывать страховую компанию или клиента. По-моему, у вас Дмитрий, помните его? Сформулируйте, пожалуйста.

Д. АМЕЛЬКИН: Я бы, наверное, по-другому чуть сформулировал. Главный вопрос стоит: кто больше, кто непорядочнее себя ведет? Непорядочные страхователи или непорядочные страховые компании?

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Кто ведет себя непорядочнее?

Д. АМЕЛЬКИН: Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я хочу спросить наших слушателей. Скажите, пожалуйста, как вы думаете: кто ведет себя непорядочнее по отношению друг к другу? Страховые компании? И если страховые компании, то звоните, пожалуйста, 660-06-64. Если сами страхователи, клиенты, то 660-0665. Итак, голосование идет, идет бодро. Я хочу вернуться к тому, о чем говорил Павел Самиев, а именно, к ряду изменений в законодательстве, которые в ближайшее время нас ждут. И начать все-таки мне бы хотелось с ОМС, с обязательного медицинского страхования. Нас ждут некие перемены, буквально через 4 дня они наступят. Послушаем пленочку для начала.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ. «В России с 1 января 2011 года вступает в силу закон об обязательном медицинском страховании. Со следующего года граждане самостоятельно смогут выбирать, как страховую медицинскую организацию, так и медицинское учреждение и лечащего врача. До вступления в силу нового закона страховщика по ОМС для работающих граждан выбирал работодатель, а для неработающих – орган исполнительной власти. Согласно закону, поменять страховщика гражданин может раз в год. Выдавать полисы нового образца в России начнут с 1 мая 2011 года. Однако россиянам не нужно в срочном порядке менять свои полисы. Прежние документы будут действительны вплоть до окончания срока их действия».

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: С обязательным медицинским страхованием вроде все понятно. Все абсолютно ясно, четко, можно будет самому раз в год выбирать врача, страховую компанию, больницу… Вроде все понятно, но что-то ничего не понятно. Можете что-то объяснить?

Д. АМЕЛЬКИН: Я бы начал вообще с истории развития у нас ОМС. ОМС это было, на самом деле, не страхование до сих пор. Будем надеяться, что в связи с новым законом ситуация несколько изменится. Не страхование почему? Потому что это просто был некий налог, по сути своей. И перераспределение средств как бы из доходов граждан в пользу фондов медицинского страхования и, соответственно, дальше это уходило все на лечение. Причем не было ни контроля эффективности расходования этих средств, ни контроля качества предоставления услуг. Потому что нет ни конкуренции, нет выбора непосредственно у клиента – за него все решают. Эти тендеры которые производились непосредственно фондами по выбору страховой компании по ОМС и лечебных учреждений, в общем-то все это было достаточно непрозрачно ни для государства, ни для граждан. И понятно, что страхованием это тоже назвать очень сложно, потому что там не было принципа как раз контроля еще выплаты и расходов. Потому что, сколько потратили, столько и выплатили, грубо говоря. То есть, не было зависимости от тарифа, тарифа непосредственно выплат. Сейчас, наверное, ситуация может немного измениться, и будем надеяться, что конкуренция приведет к правильному выбору клиентов компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Сейчас прервемся на новости. Я остановлю голосование, быстро скажу, что 93 процента полагают, что более непорядочны страховые компании. 7 процентов – что более непорядочны их клиенты. Дмитрий Амелькин, начальник Управления стратегических проектора ОСАО «Ингосстрах», и Павел Самиев, зам.гендиректора рейтингового агентства «Экспорт РА», у нас в гостях. Новости на «Эхе», через 5 минут продолжим.

НОВОСТИ

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Дмитрий Амелькин, начальник Управления стратегических проектора ОСАО «Ингосстрах», и Павел Самиев, заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА», у нас в гостях. О страховом рынке, о его будущем мы говорим. Перед новостями, я, наверное, не огорошил вас результатами голосования. Наверное, вы предполагали. Война идет такая между клиентами и страховыми компаниями. Ну, наши слушали, в основном, они по ту сторону баррикад от вас. Их больше – 93 процента считают, что непорядочнее по отношению к ним ведут себя страховые компании. 7 процентов полагают, что сами клиенты больше надувают страховые компании, чем те их. Идет такое вот перетягивание каната, смотря где, в какой аудитории та или другая команда побеждает. Если бы были на конференции страховщиков, то, наверное, в другу сторону перетянули бы. Как-нибудь прокомментировать хотите?

Д. АМЕЛЬКИН: Наверное, результаты ожидаемые. Это еще раз говорит о том, с чего я начинал - что рост доверия к страхованию и страховым компаниям – это важная проблема в нашем обществе. Я бы, наверное, добавил, что обманывают и те, и других и агенты, и брокеры. И непорядочно ведут по отношению к компаниям и клиентам. И огромная проблема у российского страхового рынка – это неэффективность и непорядочность посредников, которые, во-первых, берут комиссии огромные со страховых компаний непосредственно за продажу полисов. Ни в одной стране мира нет комиссии в половину и в 60 процентов от стоимости полиса.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Даже 60? Я слышал цифру 50.

Д. АМЕЛЬКИН: 50 бывает в некоторых компаниях, которые платят и больше, чем 50. В тарифе заложена половина, которая уходит просто агенту.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Даже не будучи специалистом, кажется, что это ненормально!

П. САМИЕВ: Ненормально абсолютно! Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Зачем? Для чего?

П. САМИЕВ: Но, к счастью, крупные и надежные страховые компании не платят. Им нет смысла, потому что у них хороший брэнд, у них достаточно и так клиентов. Но вот менее крупные и средние компании, которые стараются быстро вырасти, к сожалению, платят такие комиссии. А агенты этим пользуются. И почему еще плохо это? Агенты не способствуют правильному восприятию клиентами этой услуги. Они не объясняют, что нужно делать в случае страхового случая. Они не объясняют, собственно, как нужно действовать, они не объясняют преимущества. Они не объясняют, что такое «франшиза», в частности, потому что им невыгодно. И агенты, конечно же, это проблема рынка тоже.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, агент, застраховавший какого-нибудь клиента… Ну, сколько там в среднем машина, если АвтоКАСКО плюс ОСАГО? Сколько там будет?

Д. АМЕЛЬКИН: 50-60 тысяч.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И с одного этого клиента агент получает 25-30 и даже больше тысяч рублей? И ему абсолютно все равно, что это за страховая компания, в какой ситуации. Ему главное продать.

П. САМИЕВ: И вот эти агенты стараются продавать именно полисы тех страховых компаний, которые менее устойчивы, зато дают больше комиссии. Это ухудшает и конкуренцию, – потому что она становится только по цене и по комиссии агенту – и клиенты получают хуже услугу, но, по сути, за те же деньги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Такие агенты… Страховые компании такие не все, я понял. Крупные так не поступают. Вы, «Ингосстрах»?

Д. АМЕЛЬКИН: Нет.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Столько не платите?

Д. АМЕЛЬКИН: Нет. Но на самом деле все-таки 50-60 это, наверное, исключение. А для розничного страхования такие случаи очень редки. Это, скорее, для корпоративного страхования, когда речь идет про распиливание бюджетов.

П. САМИЕВ: Но мы знаем некоторые розничные компании, которые так платят. Было бы хорошо, если бы их не было, но, к сожалению, они есть. К счастью, они не входят в первую десятку. Это хорошо. По крайней мере, крупные компании так не делают.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А все ли агенты работают по этому принципу? Или есть агенты, которые готовы получать свои 10 процентов? В «Ингосстрахе» сколько процентов агент получает?

Д. АМЕЛЬКИН: 10 - 15 процентов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть ли агенты, которые готовы получать 10-15 процентов от «Ингосстраха», а не… Ну, хорошо, не 50-60. Вы сказали, Дмитрий, что бывают исключения. Но 30-40 от каких-то других компаний? Есть такие? Или с агентами связываться сейчас нельзя?

Д. АМЕЛЬКИН: Понимаете, агенты те же самые люди, которые, помимо финансового текущего интереса, рассматривают свои долгосрочные отношения. И понятно, что те, которым интересны долгосрочные отношения, ведут, в основном, свои дела с крупными компаниями, делают большие портфели. Все-таки продавать крупные компании агенту проще, нежели продавать мелкие. Поэтому есть агенты, которые не будут связываться с таким уровнем комиссии, будут немножко по-другому себя вести.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, это не значит, что через агента никогда нельзя? Вот такую фразу вы не сказали.

Д. АМЕЛЬКИН: Понимаете, это как бы есть факт, с ним надо смириться. На рынке есть агенты, они никуда не денутся. И мировой опыт показывают, что ничего страшного, в принципе, в агенте как в посреднике нету. Просто…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: А в России мировой опыт… Ладно, бог с ним!

Д. АМЕЛЬКИН: Мы все равно от него никуда не уйдем. Ничего страшного.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И я могу уйти! Как клиент, я могу уйти.

Д. АМЕЛЬКИН: Вот хорошо, что вы можете. К сожалению, у нас «сарафанное радио». И, скажем, про желание продать через знакомого дядю Колю почему то выше, нежели зайти на сайт компании и самому выбрать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Я и спрашиваю: стоит ли вот таким вот образом?.. Если ты так страхуешься, то ты сто процентов попадаешь в какую-то не очень понятную ситуацию со своей страховой компанией. Или не всегда?

Д. АМЕЛЬКИН: Нет, это не сто процентов, не всегда. Но, разумеется, прямая продажа вам дает больше уверенности хотя бы в том, что ваш полис вообще дошел до страховой компании.

П. САМИЕВ: Да, потому что случаев было много, когда агенты, – ну, и брокеры тоже – они выдавали либо фальшивые полисы, либо просто не регистрировали их. Или деньги не перечисляли потом в страховую компанию, и клиент вроде бы застраховался, заплатил деньги, а потом оказывается, когда подошел страховой случай, что на самом деле нет такого полиса в базе страховой компании. Ну, и еще одна проблема, которая активно обсуждается, связана с тем, что во многих других странах агент закрепляется за страховой компанией. Он не может работать с другими. Только с одной! И он является, в принципе, внештатным работником компании. У нас агент, как и брокер, получается… некоторое такое смешивание понятий произошло.

Д. АМЕЛЬКИН: Брокер может работать агентом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Осталось две минуты. Мы тему ОМС только начали и не закончили. Об этом законе, об изменениях в законодательство, я, по крайней мере, особо ничего не слышал. А это, по идее, должно коснуться всех и каждого – изменение Закона об обязательном медицинском страховании. Дмитрий, вот вы еще ничего не сказали на эту тему.

Д. АМЕЛЬКИН: К сожалению, я не могу согласиться с тем, что через 4 дня что-то изменится. На практике ничего не изменится, как обычно, потому что закон приняли, он декларирует ряд норм, в том числе, которые были озвучены. Но для того, чтобы эти нормы как-то были введены в жизнь, необходимо принять ряд еще нормативных актов, соответственно. А именно, правил, форм договоров… И в общем-то это не решает главной проблемы, а именно, страхователю нужно качественное медицинское обслуживание. А для этого, помимо выбора страховой компании, еще страховые компании по ОМС должны быть заинтересованы ему это давать. К сожалению, текущая ситуация не мотивирует страховые компании следить за качеством помощи.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Как в советские времена люди ходили только в одну поликлинику, которая прикреплена к их дому, к своему участковому, к которому они прикреплены, сидели в очередях и читали объявления на двери: «Кто не прошел флюорографию, справку в бассейн не получит». Вот точно так же все сейчас. Так ведь?

П. САМИЕВ: Фактически так же.

Д. АМЕЛЬКИН: И чуть лучше. Чуть по-другому, я бы сказал.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: И особых изменений с 1 января 2011 года, когда вступают в силу изменения ОМС…

П. САМИЕВ: По крайней мере, люди смогут посмотреть на полис и понять, что за компания у них. Потому что раньше даже не смотрели.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам! Павел Самиев, зам.гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА», и Дмитрий Амелькин, начальник Управления стратегических проектора ОСАО «Ингосстрах», были у нас в гостях. Спасибо вам!

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14158 Эксперт РА 6008 Персоны: Амелькин Дмитрий Николаевич Самиев Павел Александрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »